Pourquoi l’assurance automobile coûte-t-elle si cher ? Bien que cela puisse sembler arbitraire, les compagnies d’assurance utilisent plusieurs critères pour décider du montant à vous facturer. Connaître ces critères qui influencent les coûts de l’assurance automobile peut vous aider à faire les bons choix pour choisir votre véhicule et le couvrir.
Les critères d’assurance liés au véhicule
Les compagnies d’assurance automobile recueillent des renseignements sur votre véhicule afin de déterminer le montant que vous devez payer pour votre assurance. Pour accéder à cette information, elles peuvent utiliser le numéro d’identification du véhicule (NIV), et elles vous demanderont également des renseignements de manière déclarative. Voici les critères relatifs au véhicule qui déterminent le prix d’une assurance voiture :
- L’année : l’année de mise en service de votre auto a une incidence sur votre taux d’assurance. Les véhicules neufs peuvent être plus chers à assurer parce que les compagnies d’assurance basent leur taux sur la valeur de la voiture. Certains assureurs offrent toutefois des rabais pour contrer cette tendance.
- La marque et le modèle de la voiture : la marque et le modèle de votre véhicule influencent également le coût de votre assurance. Une voiture de sport haut de gamme coûtera généralement plus cher à assurer qu’une petite fourgonnette. Cela s’explique par le fait que les voitures plus puissantes sont généralement conduites à des vitesses plus élevées, ce qui rend les conducteurs plus enclins aux accidents.
- Les caractéristiques de sécurité du véhicule : les compagnies d’assurance appliquent des déductions au tarif initial pour les véhicules équipés de dispositifs de sécurité comme les coussins gonflables, car il est prouvé qu’ils protègent les conducteurs et les passagers.
- Alarme contre le vol : la plupart des compagnies d’assurance automobile offrent un rabais pour les voitures équipées d’alarmes ou autres dispositifs antivol.
- Nombre de véhicules assurés : si vous assurez plus d’un véhicule dans votre police d’assurance, vous obtiendrez généralement une remise en fonction du nombre de véhicules. Ce dégrèvement s’applique à chaque véhicule, mais il n’augmente pas à mesure que vous ajoutez des véhicules à votre contrat d’assurance. Une remise de 10 % pour 1 véhicule supplémentaire assuré, une remise de 10% pour un 2 véhicule supplémentaire assuré etc.
Les critères d’assurance liés au conducteur
Les sociétés d’assurance examinent également vos informations personnelles. Elles les comparent à des données statistiques pour fixer le montant de vos primes. Voici quelques-uns des critères personnels dont elles tiennent compte :
- Âge du conducteur : les jeunes conducteurs, moins expérimentés, se voient imposer des taux plus élevés que les conducteurs plus âgés. Les taux commencent généralement à baisser à partir de l’âge de 25 ans. Les taux peuvent, à l’inverse, augmenter pour les adultes âgés de 70 ans ou plus en raison de leur temps de réaction plus lent et de la probabilité plus élevée d’avoir besoin de soins médicaux après un accident.
- Dossier de conduite : l’examen de votre dossier de conduite déterminera dans quelle mesure il est risqué, ou pas, de vous assurer. Si vous avez des antécédents d’accidents ou d’infractions au code de la route, le tarif de votre assurance sera plus élevé.
- Le nombre de conducteurs : l’ajout d’un conducteur supplémentaire à votre contrat d’assurance automobile aura une incidence sur le prix. Un jeune conducteur supplémentaire, dans le cas d’un contrat familial, augmentera encore plus votre budget annuel ou mensuel. Le fait d’avoir plus de conducteurs que de véhicules peut être une bonne chose car les conducteurs supplémentaires peuvent être inscrits comme conducteurs occasionnels au lieu de conducteur principal – ce qui est moins coûteux que d’assurer les conducteurs occasionnels.
- Propriétaire d’un logement : la plupart des compagnies d’assurance appliquent un rabais pour les propriétaires de maison et un rabais pour les contrats multiples, à condition que vous assuriez les deux polices auprès de la même société.
- Lieu de résidence : votre lieu de résidence a une incidence sur vos primes d’assurance automobile. Si vous vivez dans une région où le nombre de sinistres ou de vols est élevé, vos primes d’assurance seront plus élevées. Si vous vivez dans une région rurale, vous pourriez payer plus cher en raison du nombre élevé d’accidents impliquant des animaux sauvages, par exemple.
- Niveau d’étude : l’assurance automobile coûte plus cher pour les plus jeunes conducteurs. Pour autant, les compagnies d’assurance peuvent proposer des remises pour ceux qui obtiennent de bons résultats scolaires. Avoir de bonnes notes traduit un bon niveau de responsabilité, ce que les assureurs interprètent comme un gage de conduite prudente.
Les critères d’assurance dépendant de chaque assureur
Le coût de l’assurance est enfin influencé par la façon dont la compagnie d’assurance gère ses affaires. S’agit-il d’une société privée ou publique ? Combien d’employés compte-t-elle ? Quel est le salaire de ces employés ? Et, critère le plus important, combien d’argent a été versé en indemnités ? Voici quelques façons dont votre compagnie d’assurance peut influencer vos demandes d’indemnisation :
- Rentabilité : chaque compagnie d’assurance s’efforce d’être rentable. Le résultat net d’une compagnie est un critère important dans l’établissement de vos tarifs. De nombreux critères influent sur la rentabilité, notamment les catastrophes naturelles, les investissements de la compagnie, les autres branches d’activité de la société et, enfin, la tarification.
- Plans de paiement : les compagnies d’assurance proposent différents plans de paiement. Certaines offrent des réductions pour les paiements annuels ou semestriels. D’autres peuvent également offrir des remises si vous effectuez des paiements automatiques.
- Durée de l’assurance : pour vous inciter à leur rester fidèle, de nombreuses sociétés d’assurance offrent des tarifs plus bas aux clients qui leur font confiance depuis longtemps. En plus des remises de fidélité, elles peuvent aussi offrir des crédits sur votre franchise pour chaque période d’assurance où vous ne faites pas de réclamation, ce qui peut aussi vous faire économiser de l’argent.
- Législations : les compagnies d’assurance doivent se conformer aux lois de l’Etat luxembourgeois (ou du pays dans lequel vous résidez). Les polices d’assurance doivent correspondre aux exigences minimales de votre pays – certains appliquent des frais spécifiques qui peuvent alourdir votre prime.
Points essentiels à retenir
- Les compagnies d’assurances utilisent différents critères pour fixer le montant de vos primes d’assurance.
- Le premier critère est votre véhicule: sa valeur, sa marque, son modèle, ses caractéristiques en matière de sécurité, etc.
- Le deuxième critère, c’est vous, en tant que conducteur. Le tarif dépendra de votre âge et de vos antécédents de conduite (accidents, infractions).
- Enfin, chaque compagnie d’assurance a sa façon de tarifer et applique des prix différents.